Wohngebäudeversicherung

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//Wohngebäudeversicherung

Wenn du Hausbesitzer bist oder planst, ein Haus zu bauen bzw. zu kaufen, solltest du eine Wohngeb√§udeversicherung abschlie√üen. Mit einer Wohngeb√§udeversicherung versicherst du Sch√§den an deinem Haus, die beispielsweise durch Feuer, Sturm oder Blitzeinschlag entstehen. √úblicherweise werden H√§user mit dem Neubauwert versichert. Sollte dein Heim vollst√§ndig niederbrennen, w√ľrdest du von der Wohngeb√§udeversicherung nicht den Zeitwert ersetzt bekommen, sondern gen√ľgend Geld, um genau so ein Geb√§ude wieder aufbauen lassen zu k√∂nnen.

Brauche ich eine Wohngebäudeversicherung?

Wohngeb√§udeversicherungEine Wohngeb√§udeversicherung abzuschlie√üen ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, wird aber dringend empfohlen. Du brauchst sie nur, wenn du selbst ein Wohngeb√§ude besitzt. Als Mieter einer Wohnung oder eines Hauses ben√∂tigst du eine Wohngeb√§udeversicherung nicht. Das ist Angelegenheit des Vermieters bzw. Eigent√ľmers. F√ľr dich ist eine gute Hausratversicherung und private Haftpflichtversicherung wichtig.

Als Hausbesitzer solltest du eine Wohngeb√§udeversicherung (oder kurz: Geb√§udeversicherung) abschlie√üen, wenn du es dir nicht leisten k√∂nntest, spontan noch so ein Haus bauen zu lassen. Die Geb√§udeversicherung ersetzt dir Sch√§den am Geb√§ude bis zur vereinbarten Deckungssumme. Versichert sind neben dem eigentlichen Geb√§ude auch An- und Nebenbauten sowie Festinstallationen innerhalb des Geb√§udes. Letzteres umfasst Objekte, die fest mit dem Geb√§ude verbunden sind, wie zum Beispiel Sanit√§reinrichtungen oder Einbauk√ľchen.

Die Versicherung zahlt nicht nur im Falle eines Totalverlusts. Wenn zum Beispiel durch einen Sturm das Dach deines Hauses beschädigt oder zerstört wird, wird dir der Schaden von deiner Gebäudeversicherung ersetzt.

Was genau leistet eine Wohngebäudeversicherung?

Versichert sind Gebäudeschäden durch Feuer, Leitungswasser, Frost, Sturm und Hagel. Zusätzlich kannst du auch Elementarschäden versichern. Elementarschäden sind Schäden durch Naturkatastrophen, wie Erdbeben, Vulkanausbruch, Lawinen, oder Hochwasser.

Die Versicherung kommt f√ľr alle versicherten Sch√§den bis zur vereinbarten Deckungssumme auf. Eine gute Wohngeb√§udeversicherung √ľbernimmt auch Kosten f√ľr Folgesch√§den. Wenn dein Haus niedergebrannt ist, musst du nat√ľrlich irgendwo unterkommen. Die Versicherung sollte also beispielsweise auch Geld f√ľr einen l√§ngerfristigen Hotelaufenthalt bereitstellen.

Auf die wichtigsten Details und Leistungen einer Wohngebäudeversicherung wird weiter unten genauer eingegangen.

Wof√ľr leistet eine Wohngeb√§udeversicherung nicht?

Bei Vorsatz leistet eine Wohngeb√§udeversicherung nicht. Du kannst Sch√§den infolge grober Fahrl√§ssigkeit versichern. Wenn ein Wohnungsbrand entsteht, weil du vergessen hast, den Herd auszuschalten, bekommst du dann den Schaden ersetzt. Wenn du aber einfach nur ein neues Haus haben m√∂chtest und das alte anz√ľndest, bekommst du nat√ľrlich nichts, abgesehen von einer Anzeige wegen Brandstiftung und versuchtem Versicherungsbetrug.

Ebenfalls besteht kein Anspruch auf Leistungen, wenn die Schadensquelle nichts direkt mit dem Haus zu tun hat. Wenn dir ein Eimer Wasser umfällt und das Wasser dein frisch verlegtes Parkett beschädigt, gilt das nicht als Wasserschaden im Sinne der Wohngebäudeversicherung. Genauso verhält es sich, wenn Schnee oder Regen durch ein offenes Fenster in die Wohnung gelangen.

Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?

Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung hängen von sehr vielen Faktoren ab. Wichtige Aspekte sind beispielsweise das Alter des Gebäudes, der Standort, die Anzahl der Obergeschosse oder die nutzbare Wohnfläche. Die Versicherer haben das ganze Land in Risikozonen unterteilt. Wenn dein Haus in einer Region steht, in der es auffällig häufig Schäden durch Blitzeinschläge gibt, sind die Beiträge höher als an Orten ohne derartige erhöhte Risiken. In Gebieten mit erhöhter Überschwemmungsgefahr zahlst du auch entsprechend hohe Beiträge.

Allerdings gibt es keine klaren Bestimmungen zur Risikoeinstufung und Beitragsbemessung. Das f√ľhrt dazu, dass du bei den unterschiedlichen Anbietern f√ľr vergleichbaren Versicherungsschutz jeweils unterschiedlich hohe Beitr√§ge zahlen m√ľsstest. Die Beitr√§ge unterscheiden sich nicht nur geringf√ľgig. Es ist durchaus nicht un√ľblich, dass die Beitr√§ge des teuersten Anbieters ein Vielfaches der Beitr√§ge des g√ľnstigsten Versicherers betragen. Au√üerdem ist es ebenfalls nicht ungew√∂hnlich, dass der teuerste Anbieter an einem anderen Standort besonders g√ľnstig ist und umgekehrt.

Um einen Versicherungsvergleich mit einem Tarifrechner kommst du folglich kaum herum, wenn du das beste Preis-Leistungsverh√§ltnis haben m√∂chtest. Aber um dir zumindest einen Orientierungswert an die Hand zu geben: Ein durchschnittliches Einfamilienhaus kannst du f√ľr ca. 200 bis 300 Euro im Jahr versichern.

Was ist bei Wohngebäudeversicherungen zu beachten?

Bei einer Wohngebäudeversicherung ist der Leistungsumfang von oberster Wichtigkeit. Dieser sollte nicht nur so groß sein wie möglich, sondern vor allem auch zu deinem Haus passen. Auf ein paar Aspekte solltest du keinesfalls verzichten, aber wenn du zum Beispiel keine Solaranlage auf dem Dach hast, brauchst du sicherlich keinen Tarif, der auch Fotovoltaikanlagen versichert.

Nachfolgend erkl√§ren wir dir die wichtigsten Begriffe und Leistungen von Wohngeb√§udeversicherungen, damit du wei√üt, was du beachten solltest, um die beste Geb√§udeversicherung f√ľr dein Heim zu bekommen.

Aufräumungs-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten

Diese vier Leistungen sollten mindestens mit einem sechsstelligen Euro-Betrag versichert sein. Aufr√§umungs- und Abbruchkosten entstehen, wenn nach dem Schadenfall beispielsweise das Haus abgerissen werden muss. Auch bei kleineren Aufr√§umungen k√∂nnen hohe Kosten anfallen. Wenn ein Sturm richtig gew√ľtet und das Dach abgedeckt hat, wirst du den Schaden auch nicht ohne Hilfe aufr√§umen k√∂nnen.

Bewegungs- und Schutzkosten entstehen, wenn Objekte auf deinem Grundst√ľck nach einem Schaden bewegt oder besch√ľtzt werden m√ľssen. Vielleicht hast du eine sehr schwere steinerne Statue in deinem Garten, die durch den Sturm unbesch√§digt geblieben ist, jedoch trotzdem umgeworfen oder an einen anderen Ort geweht wurde. Deine Wohngeb√§udeversicherung zahlt dir dann beispielsweise die Kosten f√ľr den Kran, ohne den die Statue nicht mehr an ihren urspr√ľnglichen Standort h√§tte gebracht werden k√∂nnen.

Gleiches gilt f√ľr Schutzkosten. Je nach Schaden √ľbernimmt die Versicherung die Kosten f√ľr einen Wachdienst oder f√ľr andere Schutzma√ünahmen wie die Errichtung eines provisorischen Daches, damit ein m√∂glicher Regenschauer nicht zu weiteren Sch√§den f√ľhrt.

Selbstbeteiligung

Wenn du dich f√ľr einen Tarif mit Selbstbeteiligung entscheidest, bezahlst du im Schadenfall die vereinbarte Selbstbeteiligung zu. H√§ufig werden 250 Euro Selbstbeteiligung empfohlen. F√ľr dich w√ľrde das bedeuten, dass du f√ľr Sch√§den bis zu einem Schadenwert in H√∂he von 250 Euro selbst zahlst. Ist die Schadensumme gr√∂√üer, zahlst du 250 Euro und deine Versicherung √ľbernimmt den Rest.

Im Gegenzug zahlst du reduzierte Beiträge. Dabei gilt, je höher die Selbstbeteiligung ist, desto niedriger sind die Beiträge. Anders als bei anderen Versicherungen kann eine Selbstbeteiligung bei einer Wohngebäudeversicherung sinnvoll sein. Beim Versicherungsvergleich kannst du mit wenigen Klicks herausfinden, wie sich unterschiedliche Selbstbeteiligungen auf deine Jahresbeiträge auswirken.

Anschlie√üend kannst du abw√§gen, ob die Ersparnis das Risiko wert ist. Die Selbstbeteiligung zahlst du schlie√ülich nicht einmalig, sondern jedes mal. Wenn dein Haus einen Sturmschaden erleidet und zwei Wochen sp√§ter rast ein LKW in deine Garage, m√ľsstest du demnach in der kurzen Zeit 500 Euro aufbringen.

Graffitischäden

Hier ist der Name Programm. Sollte irgendjemand die Fassade deines Hauses mit Graffitis verschandeln, √ľbernimmt deine Wohngeb√§udeversicherung die Kosten f√ľr eine professionelle Reinigung. Wie wichtig dir diese Kosten√ľbernahme ist, kannst nur du selbst entscheiden. Wenn du ein H√§uschen auf dem Land hast, brauchst du nicht unbedingt eine Kosten√ľbernahme f√ľr die Beseitigung von Grafittisch√§den. Zumindest d√ľrftest du keine gro√üe Versicherungssumme brauchen.

Solltest du aber ein Wohnhaus neben einem Jugendclub in Berlin Kreuzberg dein Eigen nennen, sollte die Versicherungssumme so groß wie möglich sein, da die Wahrscheinlichkeit, dass jemand dein Haus als Leinwand missbraucht, sicher nicht gerade gering ist.

Hotelkosten nach Schadenfall

Auch dieser Punkt sollte nicht unbeachtet bleiben. Es kann schnell passieren, dass dein Heim durch einen Schaden unbewohnbar wird. In einem abgebrannten Haus sollte sich niemand aufhalten und auch ein Wasserschaden kann daf√ľr sorgen, dass du das Haus verlassen musst.

In diesem Fall ist es praktisch, wenn deine Versicherung dir ein Hotelzimmer bezahlt. Eine gute Geb√§udeversicherung √ľbernimmt die Kosten f√ľr mindestens 100 oder 150 Hotel√ľbernachtungen, sehr gute sogar zeitlich unbegrenzt, bis der Schaden behoben ist. Nat√ľrlich solltest du nachweisen k√∂nnen, dass du dich aktiv darum k√ľmmerst, dass dein Haus schnellstm√∂glich wieder bewohnbar gemacht wird.

Die Versicherung zahlt immer nur bis zu einem bestimmten Betrag. Du wirst dich w√§hrend der Reparaturphase nicht auf Kosten der Versicherung in der Pr√§sidentensuite einnisten k√∂nnen. Die meisten Versicherer √ľbernehmen Kosten zwischen 100 und 150 Euro pro √úbernachtung. F√ľr diesen Preis bekommst du aber sicherlich in deiner N√§he ein Hotelzimmer, in dem du im Zweifel auch mehrere Monate lang komfortabel wohnen kannst.

Rohbauversicherung

Rohbauversicherung Wohngeb√§udeversicherungF√ľr Bauherren ist eine Rohbauversicherung mehr als n√ľtzlich. Viele Anbieter bieten zum Beispiel eine 12-monatige kostenlose Rohbauversicherung gegen Brandsch√§den an. Wenn du dich zum Bau eines Hauses entscheidest ist dein Haus bereits versichert, bevor es √ľberhaupt steht. Sollte es w√§hrend der Bauzeit zu einem Brand kommen, durch den der Rohbau besch√§digt oder zerst√∂rt wird, bekommst du den Schaden von deiner Wohngeb√§udeversicherung ersetzt.

Beseitigung und Wiederaufforstung umgest√ľrzter B√§ume

Diese beiden Aspekte sind wichtig, wenn du B√§ume im Garten hast. Mit der Gr√∂√üe der B√§ume steigt auch die Bedeutung des Versicherungsschutzes. Angenommen, du hast seit mehreren Jahren einen Apfelbaum im Garten stehen. Ein richtig ausgewachsener Apfelbaum erreicht durchaus eine H√∂he von bis zu 15 Metern. Wenn der Baum durch einen Sturm umgest√ľrzt wird, hast du gleich mehrere Probleme. Dass der sch√∂ne Baum nun weg ist, spielt nat√ľrlich auch eine Rolle.

Aber rein finanziell betrachtet ist das sehr √§rgerlich, da du den Baum nicht in deinem Garten liegen lassen kannst. Um einen Baum dieser Gr√∂√üe und mit entsprechendem Gewicht zu zerlegen und abzutransportieren, m√ľssen mehrere M√§nner mehrere Stunden lang arbeiten. Das kostet nat√ľrlich Geld. Noch teurer wird es logischerweise, wenn der Sturm gleich mehrere B√§ume umgest√ľrzt hat.

Wenn du also gro√üe B√§ume im Garten hast, solltest du auf eine m√∂glichst hohe Deckungssumme f√ľr die Beseitigung umgest√ľrzter B√§ume achten. Wenn nicht, ist dieser Punkt nicht so wichtig, genauso wie die Kosten√ľbernahme f√ľr die Wiederaufforstung. Keine Versicherung kann dir deinen toten Baum zur√ľckbringen. Aber die Versicherung kann dir bis zu mehrere tausend Euro zur Verf√ľgung stellen, von denen du dir neue B√§ume kaufen und sie auch gleich einpflanzen lassen kannst.

Grobe Fahrlässigkeit

Eine gute Wohngeb√§udeversicherung sollte Sch√§den durch grobe Fahrl√§ssigkeit versichern. Nur mit dieser Klausel bekommst du Geld von der Versicherung, sollte beispielsweise durch eine unbeaufsichtigt brennende Kerze ein Brandschaden entstehen. Einige Versicherer √ľbernehmen Sch√§den bis zur maximalen Deckungssumme. Im Schnitt g√ľnstiger sind Tarife mit einer Leistungsobergrenze.

Bei solchen Tarifen musst du dich fragen, ob dir die Summe ausreicht. Die Frage lautet folglich: ‚ÄěKann ich mir f√ľr zum Beispiel 500.000 Euro ein vergleichbares Haus kaufen?‚Äú. Falls der Betrag zu niedrig ist, ist das vermutlich nicht der richtige Tarif f√ľr dich.

Versicherungssumme und Unterversicherung

Es ist unheimlich wichtig, dass die Versicherungssumme angemessen festgelegt wird. Allgemein gilt, dass die Versicherungssumme dem Wert deines Hauses entspricht. √úblich ist die Versicherung als ‚Äěgleitende Neuwertversicherung‚Äú. Anhand eines bestimmten Verfahrens wird ermittelt, wieviel es kosten w√ľrde, das versicherte Haus zum Zeitpunkt des Schadens neu zu bauen. Dabei geht es nicht um exakt dieses Haus, sondern um ein Haus gleicher Art. Wenn dir als Vermieter ein Berliner Altbau niederbrennt, bekommst du nicht das Geld f√ľr einen exakten Nachbau, sondern eher f√ľr einen Neubau mit identischen Eckdaten wie Wohnfl√§che, Anzahl der Wohnungen oder Stockwerke.

Daneben gibt es Tarife, bei denen dir der Verkehrswert deines Hauses ersetzt wird. Du bekommst dann so viel, wie du durch den Verkauf des Hauses bekommen k√∂nntest. Wenn die Immobilienpreise zum Zeitpunkt des Schadens nicht gerade einen H√∂henflug durchmachen, kann es durchaus sein, dass du deutlich weniger Geld bekommst als du mit der gleitenden Neuwertversicherung bekommen w√ľrdest.

Damit du nicht unterversichert bist, solltest du den Versicherungsantrag √§u√üerst gewissenhaft ausf√ľllen. Ergibt sich aus deinen Angaben eine Versicherungssumme, welche unter dem tats√§chlichen Wert des Hauses liegt, bist du unterversichert. Im Schadenfall bedeutet das, dass du maximal den errechneten Betrag erh√§ltst, der f√ľr den Wiederaufbau dann wahrscheinlich nicht ausreicht. Zudem ist es wahrscheinlich, dass du sogar noch weniger Geld bekommst, da die Versicherung dazu berechtigt ist, Leistungen zu k√ľrzen oder ganz zu streichen, wenn du in deinem Versicherungsantrag falsche Angaben gemacht hast.

Aufprallschäden

Aufprallsch√§den, manchmal auch Anprallsch√§den genannt, sind Sch√§den durch Fahr- und Flugzeuge. Die Versicherung √ľbernimmt die Kosten f√ľr Sch√§den, wenn beispielsweise ein Freizeitpilot die Kontrolle √ľber sein Sportflugzeug verliert und dein Dach rammt. Der Aufprall von Luftfahrzeugen ist bei den meisten Tarifen standardm√§√üig enthalten.

Achten solltest du auf Aufprallschäden von fremden Fahrzeugen. Nicht unbedingt notwendig ist der Versicherungsschutz, wenn du in einem mittig gelegenen Reihenhaus wohnst. Die Wahrscheinlichkeit, dass jemand so die Kontrolle verliert, dass er mit seinem Fahrzeug Schäden an deinem Haus anrichtet, ist ziemlich gering. Unbedingt versichern solltest du diese Schadenart, wenn dein Haus an einer Landstraße, Kurve oder Kreuzung liegt.

Hier ist das Risiko besonders hoch, dass ein Raser in der Nacht aus der Kurve fliegt und die Fahrt in einem Haus beendet oder, dass die Fassade beschädigt wird, weil ein LKW-Fahrer die Größe seines Gefährts einmal falsch eingeschätzt hat.

Überspannungsschäden

Wenn in der Nähe ein Blitz einschlägt, können im Stromnetz Spannungsspitzen entstehen. Diese Überspannung kann elektrische Geräte beschädigen. Deine Wohngebäudeversicherung sollte zumindest alle Schäden an deiner Gebäudeelektronik ersetzen. Gebäudeelektronik bezeichnet nicht mobile elektrische Anlagen, welche Bestandteil des Hauses sind.

Beispiele wären etwa die Klingelanlage, die Heizungsregulierung oder eine Sicherheitsanlage. Unterhaltungselektronik und bewegliche Kleingeräte wie ein Haartrockner sind in der Regel vom Versicherungsschutz der Gebäudeversicherung ausgeschlossen. Um Überspannungsschäden an solchen Elektrogeräten zu versichern, benötigst du eine gute Hausratversicherung.

Garagen und Au√üengeb√§ude auf dem Grundst√ľck

Dieser Punkt ist nat√ľrlich nur wichtig, wenn du eine Garage oder weitere Geb√§ude auf deinem Grundst√ľck hast. Wenn ein Sturm deinen Schuppen oder dein h√ľbsch eingerichtetes Gartenh√§uschen zerst√∂rt, bekommst du die Sch√§den ersetzt.

Du solltest nur darauf achten, welche Art von Au√üengeb√§uden versicherbar sind. Manchmal gibt es Ausschl√ľsse oder besondere Vorschriften. M√∂glicherweise ersetzt dir ein Versicherer den weggewehten Metallschuppen nur, wenn er fest im Boden verankert war und nicht einfach nur hingestellt wurde.

Auch Gew√§chsh√§user mit gro√üen Glasfl√§chen m√ľssen oftmals separat versichert werden. Gleiches gilt f√ľr Nebengeb√§ude mit festem Mauerwerk. Solltest du ein G√§stehaus besitzen oder dir f√ľr deine Gartenger√§te einen gro√üen gemauerten Schuppen gebaut haben, ben√∂tigst du daf√ľr m√∂glicherweise eine Zusatzversicherung.

Wie finde ich die beste Wohngebäudeversicherung?

Die beste Wohngeb√§udeversicherung findest du mit einem der vielen Vergleichsrechner im Internet. Einen Versicherungsvergleich durchzuf√ľhren ist f√ľr dich mit keinerlei Kosten verbunden. Deinen Wunschtarif gleich online zu beantragen darf dich ebenfalls nichts kosten. Wenn du f√ľr die Nutzung eines Online-Versicherungsvergleichsrechners Geld bezahlen sollst, suche dir bitte umgehend ein anderes Portal.

Bevor du den eigentlichen Tarifvergleich durchf√ľhren kannst, musst du ein paar Fragen beantworten bzw. Angaben machen. Schlie√ülich kann kein Vergleichsrechner der Welt passende Tarife vorschlagen, wenn keine Informationen dar√ľber vorliegen, ob das Haus einen Keller hat, wie viele Stockwerke vorhanden sind, ob es sich um ein Einfamilien- oder Reihenhaus handelt etc.

Nachdem du die erforderlichen Daten eingetragen hast, erh√§ltst du eine Liste aller f√ľr dich relevanten Wohngeb√§udeversicherungen. In dieser Liste kannst du auch gleich auf den ersten Blick die Eckdaten der jeweiligen Tarife sehen, wie zum Beispiel Jahresbeitrag, Selbstbeteiligung und ob die allerwichtigsten Sch√§den versichert sind oder nicht.

Da die Liste alle infrage kommenden Tarife enthält, ist sie entsprechend lang. Daher hast du die Möglichkeit, die Liste zu filtern. Du kannst dir beispielsweise nur Tarife ohne Selbstbeteiligung anzeigen lassen oder ausschließlich Angebote, bei denen auch Elementarschäden oder große Glasscheiben versichert sind.

Ein Klick auf einen Tarif √∂ffnet eine tabellarische √úbersicht der relevantesten Tarifdetails. Weitere Leistungen kannst du dir mit einem einzigen Klick anzeigen lassen. In der Regel befindet sich am Ende der Tabelle noch ein Link zu den vollst√§ndigen Versicherungsbedingungen des Anbieters. Du kannst dir also in aller Ruhe den ganzen Versicherungsvertrag durchlesen, bevor du dich f√ľr oder gegen irgendeinen Tarif entscheidest.

Wenn du mehrere interessante Tarife entdeckt hast, kannst du sie direkt miteinander vergleichen. Gängige Tarifrechner bieten dir die Möglichkeit, dir die Tarifdetails von bis zu drei Tarifen gleichzeitig nebeneinander anzeigen zu lassen. Auf diese Weise kannst du mit einem Blick sehen, bei welchen Leistungen sich die Tarife gleichen und wo sie sich unterscheiden.

Nachdem du dich f√ľr einen Tarif entschieden hast, kannst du auch gleich online einen Versicherungsantrag stellen oder dir ein Angebot zusenden lassen. Bei jedem seri√∂sen Vergleichsportal schlie√üt du deinen Versicherungsvertrag direkt mit dem Anbieter ab. Auch Angebote kommen direkt vom Anbieter und nicht von dem Vergleichsportal.

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