Wenn du bei einer Bank einen Kredit aufnehmen möchtest, musst du in der Regel Sicherheiten bieten. Mit Kreditsicherheiten sichern sich die Banken gegen einen möglichen Rückzahlungsausfall ab. Hier möchten wir dir leicht verständlich erklären, was es mit Kreditsicherheiten auf sich hat und welche Sicherheiten für die verschiedenen Kredite geeignet sind.
Warum Kreditsicherheiten?
Die Bank leiht dir kein Geld, weil du so vertrauenswürdig aussiehst und nett fragst. Sie möchte mit dem Kredit Geld verdienen, weswegen du ihn mit Zinsen zurückzahlen musst. Es ist sicherlich verständlich, dass die Bank ein berechtigtes Interesse daran hat, sicherzugehen, dass du deinen Kredit auch wirklich zurückzahlen kannst. Auf Grundlage deiner finanziellen Situation und deiner Bonität errechnet die Bank das Ausfallrisiko. Je größer das Ausfallrisiko, desto teurer wird der Kredit.
Mit Kreditsicherheiten kann das Ausfallrisiko verringert werden. Sicherheiten sind für beide Seiten von Vorteil. Die Bank freut sich, dass sie ihr Geld auch dann nicht verliert, wenn du deine Tilgungsraten nicht mehr bezahlen kannst. Positiv für dich ist, dass du niedrigere Zinsen bezahlst und der Kredit für dich dadurch günstiger wird.
Generell ist keine Bank dazu verpflichtet, Sicherheiten zu fordern. Bei hohen Kreditsummen, beispielsweise bei Autokrediten oder Baufinanzierungskrediten, ist es aber absolut üblich, Sicherheiten einzufordern.
Kleinkredite und Sicherheiten
Kleinkredite sind Kredite, deren Höhe je nach Bank bis zu 5.000 oder 10.000 Euro beträgt. Bei diesen Summen verzichten die Banken meistens auf Sicherheiten. Es ist üblicherweise ausreichend, dass du die grundlegenden Voraussetzung für die Aufnahme eines Kredits erfüllst und ein Einkommen nachweisen kannst, von dem du dir die Tilgungsraten auch leisten kannst. In der Regel sollte dein Arbeitsverhältnis unbefristet sein und schon eine gewisse Zeit bestehen. In diesem Fall ist es wahrscheinlich, dass du den Job nicht kurz nach Aufnahme des Kredits verlierst und zahlungsunfähig wirst.
Im Normalfall enthält so ein Kreditvertrag eine Lohnpfändungsklausel. Das bedeutet, dass die Bank berechtigt ist, einen Teil deines Lohns zu pfänden, wenn du deine Raten nicht bezahlst. Du kannst aber auch andere Sicherheiten anbieten, um günstige Kleinkredite zu bekommen. Wenn du dir zum Beispiel für mehrere tausend Euro ein Heimkino zulegen möchtest, kannst du auch dein Auto als Sicherheit anbieten, sofern es noch einen angemessenen Wert hat.
Vielleicht hast du auch Geld, an das du „gerade nicht rankommst“. Wenn du beispielsweise dein Geld in Münzen aus Gold oder Silber angelegt hast und du sie nicht verkaufen möchtest, kannst du sie der Bank als Sicherheit anbieten. Solltest du zahlungsunfähig werden, müsstest du ein paar Münzen verkaufen und mit den Erlösen deine Schulden begleichen.
Kreditsicherheiten bei schlechter Bonität
Vor allem junge Menschen haben häufig keine gute Bonität. Das liegt schlichtweg daran, dass kaum oder kein Einkommen vorhanden ist. Wenn du zum Beispiel mit der Schule fertig bist und zwecks Studiums in eine andere Stadt ziehst, brauchst du eine eigene Wohnung. Im Normalfall verlangen Vermieter eine Kaution in Höhe von drei Monatsmieten und irgendeine Sicherheit, dass du deine Miete auch regelmäßig bezahlen kannst. Ohne Einkommen, welches du als angehender Student wahrscheinlich nicht hast, ist das ein schwieriges Unterfangen. Gleiches gilt, wenn du in deiner neuen Heimat ein Auto benötigst. Ohne Einkommen wird dir kaum eine Bank einen Autokredit oder einen Ratenkredit für den Kauf eines Gebrauchtwagens gewähren.
In der Regel wird das Problem durch eine Bürgschaft gelöst. Wenn deine Eltern oder andere Verwandte die Bonitätskriterien erfüllen, sodass sie den Mietvertrag oder Kredit bekommen würden, können sie die Bürgschaft übernehmen. Als Bürgen haften sie im Falle der Zahlungsunfähigkeit für den Kredit.
Die gängigste Art der Bürgschaft ist die Ausfallbürgschaft. Wenn du deinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommst, obliegt es der Bank, deine Zahlungsunfähigkeit feststellen zu lassen. Erst nach diesem Vorgang werden die Bürgen herangezogen. Bürgen können übrigens nicht nur Verwandte sein, sondern jeder, der bereit ist, für dich zu bürgen kann eine Bürgschaft übernehmen. Es ist außerdem möglich, mehrere Bürgen zu benennen, welche sich die Haftung teilen. Eine Bürgschaft gehört zu den personenbezogenen Sicherheiten.
Kreditsicherheiten beim Autokredit
Autokredite werden in der Regel zu sehr guten Konditionen vergeben. Das liegt schlicht und ergreifend daran, dass das Auto als Sicherheit eingesetzt werden kann. Wenn dein Einkommen für die Rückzahlung ausreicht, leiht dir die Bank das Geld für den Autokauf. Das Auto gehört solange der Bank, bis der Kredit abbezahlt ist. Diese Form der Sicherheit nennt man Sicherungsübereignung.
Die Bank ist der Eigentümer des Fahrzeugs, du der Besitzer. An dieser Stelle ist die Unterscheidung wichtig. Als Besitzer kannst du mit dem Auto machen was du willst. Du darfst es nur nicht eigenmächtig verkaufen. Als Eigentümer hat die Bank ein Verfügungsrecht über dein Auto. Das bedeutet aber nicht, dass ein Bankangestellter bei dir Klingeln und die Schlüssel einfordern darf, da sein Auto liegengeblieben ist und er ohne nicht nach Hause kommt.
Ebenso wenig brauchst du zu befürchten, dass das Telefon klingelt und die Bank dich informiert, dass dein Auto verkauft wurde. Die Bank darf dir dein Auto nur „wegnehmen“, wenn du deine Raten nicht bezahlst bzw. wenn du zahlungsunfähig bist.
Sicherheiten für die Baufinanzierung
Bei Baufinanzierungskrediten Verhält es sich so wie bei Autokrediten, abgesehen davon, dass das Haus die Sicherheit darstellt. Hier gibt es zwei Arten von Sicherheiten: Hypothek und Grundschuld.
Mit einer Hypothek gibst du der Bank ein Pfandrecht auf dein Haus bzw. dein Grundstück. Dieses Grundpfandrecht erlaubt es der Bank, dein Grundstück zu pfänden. Die Hypothek ist direkt mit deinem Immobilienkredit verbunden. Das bedeutet, dass sie Hypothek genau wie das Grundpfandrecht erlischt, wenn du deinen Kredit zurückgezahlt hast. Allerdings bedeutet das auch, dass das Grundstück nur für diesen Kredit als Sicherheit zur Verfügung steht. Solltest du noch einen weiteren Kredit aufnehmen wollen, kannst du die Immobilie nicht als Sicherheit einsetzen.
Das ist bei der Grundschuld anders. Die Grundschuld wird ins Grundbuch eingetragen und ist nicht mit dem Immobilienkredit allein verbunden. Du kannst die Grundschuld als Sicherheit für mehrere Kredite einsetzen. Wenn du deinen Immobilienkredit abbezahlt hast, kann die Grundschuld erhalten bleiben. Das ist zum Beispiel sinnvoll, wenn du später weitere Kredite aufnehmen möchtest.
Kreditsicherheit und Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung kann eine feine Sache sein, wenn du nicht zufällig eine funktionsfähige Kristallkugel besitzt, mit der du in die Zukunft blicken kannst. Du weißt nicht, was alles noch passieren wird. Folglich weißt du auch nicht, ob du nicht irgendwann deinen Job verlierst oder ob dich eine schwere Krankheit in die Berufsunfähigkeit treibt. Es kann aus heiterem Himmel passieren, dass sich deine finanzielle Situation so sehr verschlechtert, dass du deine Kredite nicht mehr zurückzahlen kannst.
Bei kleineren Krediten ist das meistens kein besonders großes Problem. Wenn du dir von dem Geld Sachwerte gekauft hast, kannst du sie wieder verkaufen. Sollte dann noch eine Restschuld bestehen, wird sich dafür sicherlich eine Lösung finden, beispielsweise ein Umschuldungsplan.
Anders schaut es zum Beispiel bei einem Immobilienkredit aus. Der Kredit läuft üblicherweise über viele Jahre und die Tilgungsraten sind relativ groß. Wenn der Kredit nicht gerade schon fast abbezahlt ist, sitzt du auf einem großen Schuldenberg, den du nur loswirst, indem das Haus verkauft wird.
Auf der sicheren Seite bist du, wenn du eine Restschuldversicherung abgeschlossen hast. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit springt die Restschuldversicherung für dich ein. Deine Immobilie könntest du dann behalten.
Aber natürlich ist auch hier nicht alles Gold was glänzt. Eine Restschuldversicherung bietet dir einiges an Sicherheit. Eine Sicherheit, die es jedoch nicht umsonst gibt. Du kannst davon ausgehen, dass sich die Gesamtkosten des Kredits durch eine Restschuldversicherung um bis zu 20 Prozent erhöhen. Du zahlst folglich nicht wenig Geld für die Sicherheit.
(3 Bewertungen, Durchschnitt: 5,00 von 5 Bewertungen)